冲破!PayPal、QQ缴付与云该卡互通,谁受惠最小?

金融科技巨擘们一度半封闭的网络平台闭环间出现了一道捷伊"资金缺口"。

继QQ缴付之后,PayPal于10月2日也发布了与中国银联云该卡互通工作的重大进展。据公告,现阶段PayPal与中国银联在上海、青岛、广州、广州、贵阳、武汉、贵阳等全省数个卫星城已同时实现退款码二维码三地,方案下月3月末全面全面覆盖大部份卫星城。除此之外,现阶段淘宝网85%店铺早已全力支持顾客透过云该卡退款。

"此次PayPal、QQ缴付与云该卡的互通其实分为两个微观,一是条形码缴付间的三地,二是网络网络平台自然生态体系间的缴付各个环节对外开放。"一位缴付金融行业人士告诉记者,而此行径对当前稳定的缴付金融行业格局来说可能只是投入了两颗沙粒,效果未明,但更为重要的是,其背后是网络平台经济美国司法部而此滔滔大浪。

两大缴付巨擘推进与云该卡互通

10月2日,PayPal透过非官方QQ公众号宣布,正在与中国银联开展密切合作,在安全科学规范的原则下,促进圣戈当斯区、线下的多情景缴付互通,现阶段已取得如下表所示重大进展:

1、向中国银联云该卡对外开放圣戈当斯区情景,首批全面覆盖85%淘宝网店家

今年8月,PayPal已顺利完成网络连接中国银联云该卡的技术研制,并逐步对外开放圣戈当斯区缴付情景。第二步对外开放的交易情景是淘宝网网络平台,现阶段淘宝网85%店铺早已全力支持顾客透过云该卡退款。安装云该卡APP的使用者,在淘宝网网购递交订货后,方可在PayPal结帐直接选择云该卡缴付。

2、PayPal、云该卡二维码三地

PayPal与中国银联在2020年开始基于条形码互通业务展开密切沟通交流和积极探索,并在2020年底顺利完成试点工作校正后全面推广。现阶段在上海、青岛、广州、广州、贵阳、武汉、贵阳等全省数个卫星城已同时实现退款码二维码三地,方案下月3月末全面全面覆盖大部份卫星城。

除此之外,PayPal联手中国银联共同促进顺利完成了建行、建行、华夏银行、交通银行、招商银行、中联等23家商业银行和政府机构的对外开放密切合作,全力支持云该卡APP及各商业银行、政府机构APP扫描器PayPal退款码的缴付功能。

"双方将继续积极探索引入商业商业银行APP、手机Pay等缴付方式,为使用者提供更多元、更便捷的缴付服务。"PayPal方面表示。

就在不久前,QQ缴付才宣布已与中国银联云该卡App正式同时实现线下条形码的三地互扫,使用者可于全省省会卫星城透过云该卡App扫描器QQ退款码顺利完成缴付。

同时,聚焦服务互通,云该卡App已全面全力支持Q币、QQ音乐和腾讯视频的充值服务;QQ小程序将逐步全力支持云该卡缴付,首批上架小程序包括QQ读书、腾讯视频、猫眼、京东、步步高、瑞幸等小程序的部分情景,该能力已于9月22日启动灰度测试。当使用者透过以上小程序进行充值或退款时,可自行选择QQ缴付或云该卡作为缴付方式。

缴付工具打破壁垒利好谁?

券商中国记者了解到,早在2018年,监管与金融行业政府机构就曾探讨过缴付互通的可能。2019年,央行又出台了《金融科技(FinTech)发展规划(2019―2021年)》,重申条形码缴付互通的要求。

"缴付工具三地一直是监管部门想要促进的方向,而不是市场化驱动的结果。"缴付百科首席评论员寇向涛表示,监管部门促进缴付互通的主要原因是当前电子缴付市场全面覆盖率早已将近饱和,缴付服务领域格局固化,强者恒强,挤压了金融行业中小政府机构良性发展,同时商业银行端钱包也逐渐边缘化。

回溯第三方缴付金融行业的发展历程,自2013年QQ缴付经过一场春节"红包大战"崛起后,缴付金融行业逐渐形成PayPal与QQ缴付"二分天下"的双雄格局,并列展示两家政府机构的退款二维码也逐渐成为国内店家结帐标配。

"如果可以互通,意义非凡。"寇向涛表示,商户端不需要数个缴付受理设备,能减少多品牌入网的投入,节省缴付金融行业的展业成本,这将让中小政府机构的缴付产品更有机会参与竞争,并获得更多发展空间。

不少受访人将此次两大缴付巨擘与云该卡的互通类比曾经的金卡工程,即商业银行卡收单业务的互通。上世纪80、90年代,刷信用卡成为一种时髦的缴付新方式,每家发卡行均有专属的POS机具,结帐常用语"您刷哪家商业银行的卡"与后来"您刷PayPal还是QQ"有着异曲同工之妙。

但随着商业银行对信用卡的推广,结帐上的POS机也越堆越多。直到1993年国务院启动金卡工程,要求同时实现POS机、ATM等资源共享,改善用卡环境。2002年3月,央行又批设了商业银行卡联合组织——中国银联,统一了商业银行卡的业务规则和技术标准,彻底同时实现商业银行卡收单的互通,同时也带来了大型商业银行与中小商业银行的商业银行卡业务百花齐放、平衡发展。

不过也有观点认为,相比于中小缴付政府机构,条形码缴付三地的最大收益人是云该卡,其次则是京东等已拥有大量圣戈当斯区缴付客户的网络企业和一些大商业银行。"当前缴付金融行业格局很难打破,即使条形码三地,使用者黏性、商户直连等因素作用下,中小缴付政府机构优势并未明显。"一位缴付金融行业人士表示,"反而是具备客群基础的网络企业和具备零售业务优势的商业银行或许能得到发展线下小额缴付的机会。"

互斥网络平台正在相融

"此次PayPal、QQ缴付与云该卡的互通其实分为两个微观,一是条形码缴付间的三地,二是网络网络平台自然生态体系间的缴付各个环节对外开放。"前述缴付金融行业人士告诉记者。后者也是在两则公告中更加引人瞩目的部分,即PayPal与QQ缴付正在向云该卡逐步对外开放圣戈当斯区业务情景。

今年9月,另一条关于缴付互通的消息也引起了市场关注。有使用者发现,阿里巴巴旗下饿了么、考拉海购等多款APP的缴付页面提供了QQ缴付而此选项。

在此之前,已有越来越多大型网络网络平台开始网络连接多种缴付方式。例如美团已全力支持QQ缴付、PayPal、云该卡、美团缴付等。

在众多网络网络平台的商业模式中,缴付是顺利完成自然生态闭环、积累使用者数据的一处关键,也是发展其他金融业务的一项基础设施。网络巨擘们不断努力的目标就是在闭环顺利完成后,将使用者和数据留存在自身坚实的自然生态堡垒中,以掌握输出或保留这些资源的主导权。

如果将缴付各个环节对外开放,引入其他缴付方式,意味着以往巨擘间相对半封闭、甚至互斥的网络平台闭环正在打开一个资金缺口。

这背后或许也有监管促进的身影。近期监管部门曾多次就打通缴付方式发声。9月24日,央行副行长范一飞在第十届中国缴付清算论坛表示,缴付领域美国司法部有待深入。具体而言,要聚焦公平竞争,促进网络平台企业科学规范对外开放缴付接口,不能仅考虑某一家政府机构,要真正向大部份缴付政府机构对外开放,严禁排他性、歧视性缴付协议。

9月14日,央行行长易纲也曾公开指出,大型金融科技公司赢者通吃的属性可能引发市场垄断、降低创新效率等。"在此背景下,中国监管当局也在努力平衡好鼓励发展和防范风险的关系。"他表示,其中包括强化美国司法部,出台《关于网络平台经济领域的美国司法部》指南,促进大型网络网络平台企业对外开放半封闭情景,充分保障顾客缴付选择权等。

但现阶段要彻底同时实现缴付各个环节的对外开放还存在困难。"推进互通的难点不在技术,而在利益分配与各方博弈。"一位缴付金融行业分析人士表示。

从此前金卡工程来看,投入大量资源铺设商业银行卡收单网络的大型商业银行最不愿意同时实现互通,因为这相当于让中小商业银行直接通用其资源。"现如今,作为移动缴付两大巨擘的PayPal和QQ缴付,曾经在竞争中烧了很多钱才成为赢家,两者很难轻易将资源拱手相让。"该人士称,缴付互通将会进行到什么程度还有待观察。

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